Economía

La ley ha cambiado con los planes de pensiones en 2024. Así podrás recuperar el dinero

La ley ha cambiado con los planes de pensiones y te contamos todos los detalles: Los planes de pensiones, a menudo vistos como una estrategia de ahorro para la jubilación, conllevan consideraciones fiscales significativas que no deben pasarse por alto. Aunque la promesa de ahorros fiscales en la declaración de la renta atrae a muchos, es fundamental entender que los planes de pensiones están sujetos a tributación, y en algunos casos, pueden resultar más onerosos en comparación con otros productos financieros como los fondos de inversión.

En los últimos años, la aportación máxima a los planes de pensiones ha disminuido considerablemente, situándose en 1.500 € en 2022 (A expensas de saber datos de 2023). A pesar de esta limitación, sigue siendo un vehículo de inversión relevante para muchos españoles que buscan asegurar su futuro financiero en la jubilación.

Preocupación por un futuro incierto

La preocupación de muchos se centra en cómo rescatar el plan de pensiones de manera eficiente y evitar perder una parte significativa de sus ahorros ante la Agencia Tributaria. A diferencia de los fondos de inversión, donde la forma de rescate no influye sobre su fiscalidad, en los planes de pensiones el método de rescate puede afectar considerablemente la cantidad de impuestos a pagar. Una elección inadecuada en el método de recuperación puede disminuir significativamente los beneficios del plan, meramente por la carga fiscal.

Para aquellos preocupados por su futuro y que buscan comenzar a preparar su jubilación, la recomendación es diseñar un plan estratégico y encontrar un producto que se ajuste a sus necesidades y circunstancias personales.

En cuanto al dilema de cómo rescatar un plan de pensiones sin pagar excesivos impuestos a Hacienda, es importante aclarar que no existe una vía para eludir completamente estos pagos. Omitir los ahorros del plan en la declaración de renta no es una opción viable, ya que la detección por parte de la Agencia Tributaria es altamente probable. En lugar de buscar evadir estos impuestos, lo prudente es buscar estrategias para minimizar la carga fiscal.

Existen diversas formas de rescatar el plan de pensiones: en forma de capital, renta, mixta o renta vitalicia. Cada una de estas opciones tiene implicaciones fiscales específicas y se integrará en las rentas del trabajo para la declaración del IRPF, lo que contrasta con otros productos de inversión que se consideran rentas del ahorro.

La ley ha cambiado con los planes de pensiones este año

Los impuestos aplicables dependerán del método de rescate seleccionado y se regirán por la escala fiscal correspondiente al IRPF. Por ejemplo, para 2024 los tramos del IRPF en España se han actualizado de la siguiente manera:

  • Desde 0 a 12.450 euros: 19% total
  • Desde 12.450 a 20.200 euros: 24% total
  • Desde 20.200 a 35.200 euros: 30% total
  • Desde 35.200 a 60.000 euros: 37% total
  • Desde 60.000 a 300.000 euros: 45% total
  • Más de 300.000 euros: 47% total

Además, es crucial considerar que, al momento de rescatar el plan, se tributará tanto por los beneficios generados como por las aportaciones realizadas, que en su momento pudieron haber servido para desgravar en la renta. Por lo tanto, antes de invertir en un plan de pensiones, es esencial evaluar si el tipo marginal de IRPF será mayor durante las aportaciones o en el momento del rescate.

La elección entre rescate en capital o en forma de rentas y la planificación del momento adecuado para hacerlo son claves para optimizar la carga fiscal y maximizar los beneficios del plan de pensiones. Un asesoramiento adecuado y una planificación detallada son esenciales para navegar este complejo pero vital aspecto de la planificación financiera para la jubilación.

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