Economía

Cambios en las hipotecas para 2024: drástica bajada en el precio

A pocas semanas de que acabe el año, nos enteramos de algunas noticias sorprendentes sobre las hipotecas. El Banco Central Europeo (BCE) ha alimentado la especulación sobre una inminente reversión de las tasas de interés, lo que respalda una visión optimista de la inflación. En el horizonte financiero del próximo año, el mercado espera hasta cinco recortes de tipos de interés, que reducirán el actual 4,5% al ​​3,25% en otoño de 2024. Este escenario, que podría empezar a materializarse en marzo, se traduciría en un importante alivio para las hipotecas, máxime cuando las expectativas hunden al Euribor por debajo del umbral fijado hace doce meses.

Un respiro para las finanzas del hogar

En medio de las proyecciones financieras, la noticia de un posible recorte de las tasas de interés para 2024 generó esperanzas de un respiro financiero para los hogares con hipotecas. Según estimaciones del mercado, una reducción de 25 puntos básicos supondría un alivio anual de 240,96 euros, o 20,08 euros al mes para la hipoteca media. Esto podría alcanzar hasta 1.173,48 euros al año o 97,97 euros al mes con 125 puntos básicos descontados por el mercado.

Es importante destacar que esta situación, aunque bienvenida, es limitada en comparación con el aumento de precios debido a la subida de tipos, que ha elevado el coste del dinero del 0 al 4,5% en un año y medio. Las estimaciones se basan en la hipoteca media estimada por el Instituto Nacional de Estadística (INE), con un préstamo de 143.186 euros en septiembre, con un vencimiento a 23 años y una diferencia del 0,75% respecto al Euribor.

Sensibilidad de los tipos y variables de ahorro.

Las estimaciones de ahorro en las finanzas internas son indicativas y se hacen sobre el supuesto de un préstamo firmado recientemente. La sensibilidad a las tasas disminuye con la antigüedad del préstamo porque el sistema de amortización acumula pagos de intereses en los primeros años. Además, el monto del ahorro está directamente relacionado con el monto de la deuda y los años de espera de pago.

En la práctica, una hipoteca de 100.000 euros podría ahorrar entre 12,85 euros al mes (más de 15 años) y 14,98 euros al mes (más de 30 años) con una reducción inicial de 25 puntos por parte del BCE. Para un préstamo de 300.000 euros la rebaja sería de entre 38,55 y 44,94 euros en cada cuota en las mismas condiciones.

Cambio de sesgo en la política monetaria

Isabel Schnabel, miembro del comité ejecutivo del BCE, verbalizó el informe aclaratorio sobre la política monetaria calificando de “improbables” nuevas subidas de tipos dependiendo de la evolución de la inflación. Aunque la visión del BCE apunta a una posible inflexión, el Euribor ha experimentado una caída inesperada en las últimas semanas y se esperaba un cambio de sesgo. El tipo medio Euribor de diciembre cayó a niveles no vistos desde mayo, lo que pronto podría traducirse en recortes hipotecarios.

Impacto en los cierres de hipotecas

La repentina subida de tipos tuvo un impacto significativo en los cierres de hipotecas a partir de diciembre de 2022. Entre enero y octubre, los bancos firmaron operaciones por valor de 46.104 millones de euros, un descenso interanual del 15,23%. Esta tendencia a la baja se hizo evidente a lo largo del año, con una caída de casi el 18% en pocos meses y una caída del 26,7% en abril.

De todo ello se puede concluir que el panorama de evolución de las hipotecas para el año 2024 apunta a una muy posible caída relativamente elevada del precio, un alivio financiero para los hogares endeudados y la generación de un nuevo escenario en el mercado hipotecario.

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